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中同银通 → 工程担保风控管理,保证人角色功能的全新发展契机
工程担保风控管理,保证人角色功能的全新发展契机
时间:2020-10-22 14:44:23
我国工程担保形式主要包括银行保函、保险保函与担保公司保函三类,保证人角色也相应分为银行、保险公司、担保公司三种。尽管保证人角色主体有所不同,但无论银行、保险公司或担保公司,三者在担保过程中发挥的风险保障作用,主要还是以风险补偿为主。即在被保险人失信违约后,由保证人代替其承担履约或赔偿责任。 作为一项重要的建设工程风险保障制度,在国内工程风险管理建设不断加速的当下,这种基础性的事后补偿作用,明显是远远不够的,因而,我国工程担保制度中的保证人角色功能,客观上正面临全新的发展要求。 对于工程担保制度中保证人角色功能的探索发展,可以参考国内工程保险制度的发展。同工程担保制度一样,工程保险同样是我国一项重要的建设工程风险保障制度,而且同样具备对风险事故有效的补偿保障作用。但不同的是,在工程保险制度中,保险公司除了能够发挥事后风险补偿作用,还进一步探索、发展出有效的风控管理服务,并融入到具体的保险服务中(如IDI保险中的TIS风险管理服务),令工程保险的制度保障作用更加强大完善。 无论在工程担保还是工程保险制度中,保险公司都是一个十分重要的主体角色。因此,参考工程保险制度中保险公司所发挥的风险保障作用,对于探索发展工程担保制度中保险保证人角色的功能作用,有着重要价值意义。 传统工程担保制度下,无论银行、担保公司,两者都不具备专业的抗风险能力。 1 银行。在担保实践中,银行通常会采取较为严格的事前风险审核与反担保措施,而在具体的担保过程中,会尽量避免涉及过多的人力、物力、管理精力投入。事前风险审核与反担保措施两项,其主要目的也只在于降低债务人违约几率,以及保证一旦债务人违约自身不会受到相关的风险损失。这种局限于担保业务中自身责任风险的风控管理一定程度上来说是粗糙且无益于项目建设的。 2 担保公司。相较于银行,担保公司的事前审核较为宽松,但由于本身规模和实力的限制普遍会设置严格的反担保措施,如以债务人自身资产、银行存款、有价证券或其他担保人提交反担保,以保证债务人出现违约情形自身不受损失。此外,担保公司还会主动避免承接一些风险较大的担保业务。 保险公司,作为专业抗击风险的行业主体角色,在应对工程担保业务中的各类风险中有着天然行业优势。这种优势源自于其长期抗击各类风险的业务经验,源自于其成熟的风险管理体系、源自于其专业的风险管理技术。具体而言,保险公司在工程担保业务中所能发挥的风控管理,主要包括以下几大方面: 风险评估与审核 在保前业务阶段,保险公司会对债务人、担保业务项目进行相应的风险评估与审核,识别和判断可能出现的担保业务风险,包括:对债务人个人、企业信用记录与过往工程业绩情况的审核;对投保企业资金、技术、管理运营能力的审核;对建筑项目工程风险、施工合同风险的审核等。 风险识别与预警 在保后业务阶段,保险公司会通过专业的保险技术与风控管理,动态跟踪、把握相应信用履约风险,并在发现险情后及时预警、出具风险评估报告与建议,从而有效降低和规避风险。动态跟踪可以分为日常跟踪监管、定期跟踪监管和动态跟踪监管,也可以依据监管内容的不同采用初次巡查和定期复检相结合的形式;具体跟踪内容包括:对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等。 综上,保险公司具备的专业风控管理优势,令工程担保制度中的保证人角色功能出现新的发展契机,传统工程担保业务保证人,开始从风险事故的“偿付能力支持者角色”向“风险管理能力支持者”转变。
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